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Bausparvertrag – welche Laufzeit ist für Sie angebracht?

Mit einem Bausparvertrag Geld ansparen und dieses für den Erwerb einer Immobilie nutzen ist eine sinnvolle Möglichkeit der Finanzierung. Die den Bausparvertrag betreffende Laufzeit ist dabei flexibel gestaltbar. Daher stellt sich für viele die Frage, wie lang der eigene Vertrag im Optimalfall sein sollte. Wir klären auf.

Es gibt beim Bausparvertrag keine feste Laufzeit – wonach müssen Sie differenzieren?

Auch wenn die Laufzeiten beim Bausparvertrag flexibel gestaltbar sind, gibt es bestimmte Rahmenbedingungen für die unterschiedlichen Phasen. Diese werden durch die Bausparkasse definiert. Nach Abschluss des Bausparvertrags beginnt die Ansparphase, in der Sie Kapital ansparen. Ist der mit der Bausparkasse vereinbarte Betrag erreicht, ist der Bausparvertrag zuteilungsreif und Sie erhalten sowohl Ihr Guthaben als auch das Bauspardarlehen ausgezahlt – sobald auch die Mindestlaufzeit und die Zielbewertungszahl erreicht wurden. Wenn Ihr Bausparvertrag in der aktuellen Zuteilungsperiode berücksichtigt und ausgezahlt wird, beginnt die Tilgungsphase des Kredits. Wie lange die Darlehenszeit ist, wird ebenfalls mit Abschluss des Bausparvertrags vereinbart.

Sie müssen daher zwischen folgenden Phasen bei der Bausparvertrags-Laufzeit unterscheiden:

  • Ansparphase,
  • Mindestlaufzeit und
  • Darlehenslaufzeit beziehungsweise Tilgungsphase.

Jede Laufzeit des Bausparvertrags hängt von der Ansparleistung, der Gesamtsumme des Darlehens sowie der Tilgungsleistung ab. Von den folgenden Zeiten können Sie im Durchschnitt für die Bausparvertrags-Laufzeit ausgehen:

  • Zwischen 6 und 8 Jahre für die Ansparphase;
  • Circa 1,5 bis 5 Jahre als Mindestlaufzeit;
  • Maximal 20 Jahre für die Rückzahlung des Darlehens.
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Anders sieht es bei einem Bausparvertrag mit Sofortauszahlung aus. Hier erhalten Sie erst das Darlehen und sparen dann ein Guthaben an, mit dem die Tilgung gesichert wird. Die gängigen Laufzeiten gelten für den Bausparvertrag mit sogenanntem Vorausdarlehen daher nicht.

Was müssen Sie beim Bausparvertrag und dessen Laufzeit beachten?

Die Konditionen für einen Bausparvertrag und das spätere Baudarlehen beeinflussen Sie nicht nur mit der Wahl des Bauspartarifs und der Bausparsumme, sondern auch über die Laufzeiten. Grundsätzlich gilt: Eine lange Ansparphase reduziert die Zinsen für das Darlehen, schließlich beanspruchen Sie weniger Fremdkapital, wenn Sie mehr Eigenkapital in der Anfangszeit angespart haben. Ein Bausparvertrag mit langer Anspar-Laufzeit bietet außerdem den Vorteil, dass Sie in der Summe mehr staatliche Förderung in Form der Arbeitnehmersparzulage oder Wohnungsbauprämie erhalten.

Weiterhin empfiehlt sich eine lange Zinsbindungsfrist, sofern das aktuelle Zinsniveau niedrig ist. Der Vorteil: Sie sichern sich die niedrigen Zinsen von heute für ein Darlehen, das Sie erst in beispielsweise zehn Jahren (nach der Ansparphase und Zuteilungsreife) erhalten und dann über eine Dauer von 15 Jahren abbezahlen. Mit einem Abschluss im Jahr 2018 hätten Sie sich mit dieser Bausparvertrags-Laufzeit die Zinsen bis 2043 gesichert. Sicherlich ist mit einer langen Tilgungsphase auch ein Nachteil verbunden: Sie zahlen in Summe mehr Zinsen als in einer kurzen Rückzahlungsphase. Ein Bausparvertrag mit einer kurzen Laufzeit würde wiederum eine hohe finanzielle Belastung pro Monat bedeuten: Mehr tilgen, schneller zurückzahlen.

Unser Tipp: Beschließen Sie die Bausparvertrags-Laufzeit erst, wenn Sie verschiedene Angebote durchkalkuliert haben. Es gibt viele Variablen, welche die Konditionen beeinflussen und gegebenenfalls sind für Ihre Situation auch andere Finanzierungsformen denkbar. So kann auch ein Annuitätendarlehen statt des Bausparvertrags ratsam sein.

Mitunter kann es auch vorkommen, dass Sie eine ideale Immobilie gefunden haben, der Bausparvertrag aber noch nicht zuteilungsreif ist. Dann empfiehlt sich ein Zwischenkredit, damit Sie schneller an das benötigte Bauspardarlehen kommen. Zudem können sich auch Ihre Lebensumstände ändern und der vorab perfekte Bausparvertrag ist plötzlich nicht mehr ideal für Sie. Dann haben Sie die Möglichkeit, Ihren bisherigen Bausparvertrag abzulösen.

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Über uns

Vermietet.de ist die innovative Verwaltungsplattform für private Immobilienbesitzer und Hausverwaltungen in Deutschland. Durch eine Vielzahl hilfreicher Funktionen bietet die Software einen gesamtheitlichen Überblick über Ihre Immobilien. Dies umfasst unter anderem die automatische Kontrolle der Mieteingänge inkl. der Erstellung von Zahlungserinnerungen und Mahnungen, die Erfassung von der Einnahmen und Ausgaben, die Erstellung von Nebenkostenabrechnungen und die Bewertung Ihrer Objekte.

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