Was ist ein Bausparvertrag mit Vorausdarlehen?

Ein Bausparvertrag mit Vorausdarlehen stellt eine Kombination eines Kredites mit dem gleichzeitigen Abschluss eines Bausparvertrages als Ersatzleistung für die Tilgung dar. Damit unterscheidet sich jene Form der Finanzierung vom klassischen Bausparen. Wir erläutern Ihnen hier die Vor- und Nachteile und wann sich eine solche Vorfinanzierung beim Bauspardarlehen für Sie lohnt.

Anders als beim klassischen Bausparen erhalten Sie beim sogenannten Kombi-Bausparvertrag das Vorausdarlehen noch bevor ein gewisses Mindestguthaben angespart worden ist. Das Darlehen wird somit bereits zum Abschluss des Bausparvertrags ausgezahlt. Wie bei einem herkömmlichen Annuitätendarlehen können Sie mit dem Bausparvertrag mit Sofortauszahlung die Immobilie direkt kaufen. Sie kaufen also erst und fangen anschließend an, ein Guthaben anzusparen.

Wie funktioniert der Bausparvertrag mit Vorausdarlehen konkret?

Das klassische Bausparen beinhaltete einen Vertragsabschluss über die gesamte Bausparsumme. Jene Summe wird zum Teil durch Sie angespart. Der andere Teil besteht aus einem Bauspardarlehen, welches Sie sofort erhalten. Wenn Sie einen Kombi-Bausparvertrag mit Vorausdarlehen wählen, erhalten Sie den Vorabkredit in Höhe der Bausparsumme. Gleichzeitig zahlen Sie eine Rate, die aus den Zinsen für das Vorausdarlehen und dem Sparanteil für Ihr Bausparkonto besteht.

Ist der Bausparvertrag zuteilungsreif – dies ist meist nach zehn bis 15 Jahren der Fall – lösen Sie mit dem Guthaben und dem dann gewährten Bauspardarlehen das Vorausdarlehen ab. Anschließend zahlen Sie das Bauspardarlehen zu den vereinbarten Konditionen ab. Dieses ist in der Regel wie ein Annuitätendarlehen aufgebaut, sodass Sie monatlich einen Zins- und Tilgungsanteil zahlen. Je nach Laufzeit des Bausparvertrags variieren die Anspar- und Tilgungsphasen.

Vorfinanzierung-Bauspardarlehen

Vor- und Nachteile des Bausparvertrags als Vorausdarlehen

Ein Bausparvertrag, welcher ein Vorausdarlehen beinhaltet, hat einige Vorteile, aber auch einige Nachteile. Im Folgenden klären wir Sie darüber auf.

Vorteile

Der entscheidende Vorteil (insbesondere gegenüber des klassischen Bausparens) ist die direkte Auszahlung der Bausparsumme als Vorausdarlehen, sodass Bausparer nicht erst mehrere Jahre sparen müssen, sondern sofort eine Immobilie erwerben können. Die Zinsen bleiben über die gesamte Laufzeit hinweg konstant.
Ein weiterer Vorteil ist, dass in der Regel kein Zwischenkredit für den Bausparvertrag benötigt wird. Anders verhält sich das beim klassischen Bausparen. Hier müssen Sie die Zeit zwischen Zuteilungsreife und Auszahlung überbrücken. Um den Zuschlag für eine Immobilie nicht zu verlieren, muss daher häufig eine Zwischenfinanzierung abgeschlossen werden.

Nachteile

Zu beachten ist, dass bei einem Bausparvertrag mit Vorausdarlehen an verschiedenen Stellen Zinsen anfallen. Sie zahlen sowohl für das Sofortdarlehen in der ersten Phase, wie auch für das Baudarlehen in der zweiten Phase. Da das Vorausdarlehen nicht sofort getilgt wird und sich die Restschuld nicht verringert, sind die Zinsen bis zur Kreditablösung auf die gesamte Summe zu zahlen.

Ebenfalls nachteilig kann es werden, wenn sich die Zuteilung verzögert. Bausparkassen geben in der Regel keinen festen Auszahltermin an. Problematisch wird es dann, wenn zum Zeitpunkt des Bauspardarlehens keine Finanzierung aus dem Einzahler-Topf seitens der Bank möglich ist. Dann wird wiederum eine Zwischenfinanzierung benötigt.

Nachteilig ist ebenfalls, dass der Gesamtzinseffekt oftmals intransparent ist, weil dieser nicht direkt von den Bausparkassen angegeben wird. Um ein Bausparvorausdarlehen in einem Vergleich zur klassischen Baufinanzierung gegenüberzustellen, ist dieser jedoch notwendig.

Glühbirne

Hinweis: Um den Gesamtzinseffekt zu berechnen, benötigen Sie die folgenden Variablen:

  • Zinsen für das Vorausdarlehen,
  • Zinsen für das Bauspardarlehen,
  • Kosten für Abschluss und Kontoführung,
  • Guthabenzinsen für den Bausparvertrag.

Tipp: Je niedriger die Zinsen auf das Guthaben sind und je höher die Darlehenszinsen, desto höher sind die Kosten für den gesamten Bausparvertrag inklusive Vorausdarlehen.

Wann lohnt sich ein Bausparvertrag mit Vorausdarlehen?

Wir empfehlen Ihnen, einen Bausparvertrag mit Vorausdarlehen gründlich zu überprüfen. Beachten Sie dabei mögliche Bedingungen zu Sondertilgungen. Unter Umständen sind die während der Rückzahlung des Vorausdarlehens nicht möglich. Ferner sollten Sie das Angebot mit anderen Finanzierungsformen vergleichen. Wenn Sie jetzt eine Immobilie kaufen möchten, bietet sich auch das klassische Annuitätendarlehen an, bei dem Sie sich ebenfalls über eine lange Zeit niedrige Zinsen sichern können.

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