Immobilienkredit-Vergleich – welches Finanzierungsmodell ist für Sie optimal?

Wir von Vermietet.de glauben, dass eine gründliche Vorbereitung der beste Weg zur richtigen Immobilienfinanzierung ist. Wir bieten Ihnen daher einen Überblick über die gängigsten Finanzierungsmodelle, damit Sie Ihren ganz persönlichen Immobilienkredit-Vergleich starten können.

Bei der Suche nach einer Immobilienfinanzierung ist ein Kreditvergleich fast schon selbstverständlich geworden, denn Sie als Immobilienkäufer oder Bauherr suchen sicherlich auch nach den günstigsten Angeboten. Vorher sollte aber eine viel wichtigere Frage geklärt werden: Welche Form der Immobilienfinanzierung ist überhaupt die Richtige? Da der klassische Bausparvertrag nicht für die sofortige Finanzierung von Immobilien geeignet ist, sondern einige Jahre Ansparzeit benötigt, umfasst unser Immobilienkredit-Vergleich lediglich Modelle, die Sie direkt zur Finanzierung nutzen können.

Das Annuitätendarlehen

Wenn Sie bei einer Bank eine Finanzierung anfragen, wird Ihnen in der Regel ein klassisches Annuitätendarlehen angeboten. Über einen festgelegten Zeitraum zahlen Sie einen bestimmten Zinssatz. Die monatliche Belastung bleibt über die gesamte Rückzahlungszeit gleich, lediglich Zins- und Tilgungsteil sinken oder steigen. Am Ende bleibt eine Restschuld, die üblicherweise mit einem Anschlussdarlehen finanziert wird. Hier besteht das Risiko, dass das allgemeine Zinsniveau zum Zeitpunkt der Anschlussfinanzierung wieder gestiegen ist und Sie verhältnismäßig schlechte Konditionen bekommen. Beim Annuitätendarlehen ist daher eine hohe Anfangstilgung und eine lange Zinsbindungsdauer zu empfehlen. In der aktuellen Niedrigzinsphase sollten Sie für den Immobilienkredit eine Laufzeit von mindestens 20, besser sogar 30 Jahren wählen.
Wenn Sie sich für das Annuitätendarlehen entscheiden, achten Sie beim Immobilienkredit-Vergleich auf den Effektivzins, welcher die tatsächliche Zinsbelastung inklusive der Abschlussgebühren darstellt, sowie eine flexible Gestaltung der Rückzahlungsraten und die Konditionen zu Sondertilgungen (Anzahl und Höhe der Summen).

Unser Tipp: Berücksichtigen Sie beim Immobilienkredit-Vergleich auch Fördermittel und Zuschüsse, wie zum Beispiel das Baukindergeld, welche Sie mitunter für die (Sonder-)Tilgung nutzen können. Das ist besonders dann wichtig, wenn Sie eine Immobilie kaufen und ohne Eigenkapital finanzieren möchten.

Das Volltilgerdarlehen

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Als Variante des Annuitätendarlehens vergeben Banken auch das Volltilgerdarlehen, bei dem die Kreditsumme innerhalb der Zinsfestschreibung vollständig getilgt wird. Das ist nur mit sehr hohen Tilgungsraten möglich, entsprechend hoch ist die monatliche Belastung. Immerhin belohnen Banken dies mit einem zusätzlichen Zinsrabatt von bis zu 0,3 Prozent. Zudem ersparen Sie sich die Anschlussfinanzierung, da der Kredit vollständig getilgt ist. Allerdings sind Sondertilgungen oder Zahlungsausfälle nur schwer möglich. Teilweise müssen Sie sogar Entschädigungszahlungen leisten, wenn die Rate ausfällt.

Unser Tipp: Wenn Sie die hohe Tilgungsrate definitiv über einen Zeitraum von 20 Jahren zahlen können, lohnt sich ein Immobilienkredit-Vergleich. Achten Sie auch hier auf den Effektivzins und die Sonderkonditionen.

Der Bausparsofortkredit

Alternativ wird dieses Finanzierungsmodell auch Vorausdarlehen oder Kombi-Darlehen genannt. Der Vorteil gegenüber dem klassischen Bausparen ist, dass Sie das Darlehen sofort erhalten und erst im Anschluss Guthaben auf das Bausparkonto einzahlen, mit dem später das Darlehen getilgt wird. Das bietet auch dahingehend einen Vorteil, dass Sie von zukünftig steigenden Guthabenzinsen profitieren, sich aber aktuell niedrige Zinsen für das Darlehen sichern.

Das große Problem ist allerdings bei dieser Variante, dass Sie jene Immobilienkredite schlecht vergleichen können. Die Verbraucherzentrale Hamburg hat bereits kritisiert, dass die diversen Finanzierungsmodelle mit Vorausdarlehen und Bausparvertrag – gegebenenfalls auch mehreren Bausparverträgen – zu intransparent sind. Seit dem Jahr 2016 müssen Bausparkassen aber immerhin auch hier den Effektivzins angeben, mit dem ein Immobilienkredit-Vergleich dieser Modelle einfacher wird.

Fazit zum Immobilienkredit-Vergleich mit verschiedenen Modellen

In jedem Fall sollten Sie für den Immobilienkredit-Vergleich einen Rechner verwenden, um die verschiedenen Modelle durchzurechnen und dann auch untereinander vergleichen zu können. Achten Sie beim Immobilienkredit-Vergleich zwingend darauf, dass Sie immer die gleichen Vertragskonditionen angeben – also Kreditsumme und Tilgungsrate. Nur so können Sie die Angebote realistisch vergleichen.

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