Ein Darlehen läuft in der Regel über mehrere Jahrzehnte. Bei Vertragsabschluss für einen Immobilienkredit ist die Laufzeit wählbar. Normalerweise werden die Kredite über 10 bis 30 Jahre abgeschlossen. Dies ist im Einzelfall von verschiedenen Faktoren wie der Kreditsumme oder Ihrem Alter abhängig.
Immobilienkredit – Laufzeit und Auswirkungen auf die Zinsen
Einige Immobilienkredite werden ohne oder nur mit einem geringen Eigenkapitalanteil abgeschlossen. Die Finanzierungssumme ist somit sehr hoch und kann nur mit einer längeren Laufzeit getilgt werden. Die Banken bieten verschiedene Finanzierungsmodelle an, die sich im Einzelfall recht stark unterscheiden, da sie von unterschiedlichen individuellen Faktoren abhängen. Grundsätzlich wird immer das Einkommen der Immobilienbesitzer ermittelt. Daraus ergibt sich die monatliche Rate des Immobilienkredits sowie dessen Laufzeit.
Reicht die Rate nicht aus, um den Kredit innerhalb eines Zeitraums von 8 bis 10 Jahren zu tilgen, wird in der Regel eine erste Laufzeit vereinbart. Diese beträgt oftmals 10 Jahre. Danach handeln Sie mit der Bank neue Konditionen aus, was auch als Anschlussfinanzierung bekannt ist. Alternativ haben Sie die Möglichkeit, bereits zu Beginn eine längere Laufzeit zu vereinbaren. Abhängig von Ihrem Alter bieten Banken an, einen Immobilienkredit 20 Jahre oder sogar 30 Jahre laufen zu lassen.
Finanzierung ohne Vereinbarung einer Laufzeit
Auch eine Baufinanzierung ohne Laufzeit ist möglich. Dies ist in der Regel nur dann möglich, wenn Sie einen variablen Zinssatz zahlen. Finanzierungen mit einem variablen Zinssatz sind jedoch in ihrer Planbarkeit schwierig zu handhaben. Immer dann, wenn sich der Zinssatz ändern, werden die Raten neu berechnet. Sie wissen folglich nicht, wie hoch die Rate in 5 oder 10 Jahren sein wird. Bei einem Immobilienkredit, der 10 Jahre läuft, können Sie besser planen, denn der Zinssatz ist fest und wird in die Finanzierung eingerechnet. So haben Sie nicht nur einen Überblick über Ihre Raten, sondern auch über den Stand der Kredittilgung.
Hinweis: Wir raten Ihnen von einem Immobilienkredit ohne feste Laufzeit aufgrund der verhältnismäßig schlechten Planbarkeit ab. Entscheiden Sie sich lieber für eine vorab definierte Laufzeit, um Ihre eigenen Finanzen besser kalkulieren zu können.
Die Wahl der passenden Laufzeit – einige wichtige Kriterien
Die Auswahl der für einen Immobilienkredit zugehörigen Laufzeit ist nicht immer eine einfache Entscheidung, da es sich um einen langfristigen finanziellen Aufwand handelt. Dies gilt vor allem dann, wenn Sie die Immobilienfinanzierung über mehrere Etappen laufen lassen müssen. Es ist vor allem wichtig, dass Sie sich in einem ersten Schritt an dem Zinssatz orientieren und zunächst einen Vergleich der verschiedenen Kreditangebote durchführen. Dabei werden Sie herausfinden, dass bereits eine Abweichung von wenigen Prozenten hinter dem Komma, gemessen an der Immobilienkredit-Laufzeit, eine monatliche Ersparnis in Bezug auf die zu zahlende Rate einbringt.
Die dem Immobilienkredit zugehörige Laufzeit selbst ist natürlich ebenso entscheidend.
Eine kleine Faustregel kann Ihnen weiterhelfen. Sind die Zinsen für einen Immobilienkredit bei Abschluss besonders günstig, ist es empfehlenswert, wenn Sie eine lange Laufzeit wählen und sich den Zinssatz festschreiben lassen. Schließen Sie den Immobilienkredit hingegen zu hohen Zinsen ab, sollten Sie sich eher für eine kurze Laufzeit entscheiden. Dahinter verbirgt sich die Überlegung, dass der Abschluss der zweiten Finanzierungsrunde günstigere Zinsen einbringen könnte. Dies ist häufig bei sehr teuren Finanzierungen der Fall. Hinter der Wahl der kurzen Laufzeit verbirgt sich der Gedanke, dass Sie nicht lange die hohen Zinsen zu zahlen brauchen. Umgekehrt sichern Sie sich günstige Zinsen für eine lange Laufzeit und sollten diese mit dem Blick auf eine baldige Zinserhöhung auch wählen.
Sie möchten gerne mehr über die Immobilienfinanzierung erfahren und wissen, wie sich das Kreditvolumen auf die Motivation der Bank auswirkt? Dann schauen Sie sich das folgende Video an.
Marktlage vor Kreditabschluss beobachten
Es ist von Vorteil, wenn Sie den Markt vor der Vereinbarung der Immobilienkredit-Laufzeit eine Zeit lang beobachten. So finden Sie heraus, wie sich die Laufzeit auf das Immobiliendarlehen auswirken könnte und wie Sie Zinsen sparen können. Geht der Trend eher zu niedrigen Zinsen, wählen Sie eine längere Laufzeit. Sind die Zinsen aktuell recht hoch, warten Sie noch oder entscheiden sich für eine kürzere Laufzeit, die im Einzelfall auch unter 10 Jahren liegen könnte.
Lange Laufzeit zu günstigen Konditionen
Oftmals sind günstige Konditionen an eine bestimmte Laufzeit gebunden. Wenn Sie beispielsweise einen Immobilienkredit für 30 Jahre abschließen, der Ihnen für den gesamten Zeitraum einen niedrigen festen Zinssatz zusichert, sollten Sie diesen Vertrag abschließen. Voraussetzung ist jedoch, dass Sie noch jung genug sind, um den Kredit unter dieser langen Laufzeit vollständig tilgen zu können, bevor Sie das Rentenalter erreichen. Grundsätzlich sollte die dem Immobilienkredit zugehörige Laufzeit so kurz wie möglich sein. Achten Sie dennoch auf verträgliche Raten, die Sie auch bei unvorhergesehenen Ereignissen wie einer Arbeitslosigkeit oder einer Erkrankung noch zahlen können.
